Pour répondre aux exigences de mise en place de la micro-assurance, Entrepreneurs de
la Cité a donc mis en place un système de distribution
s’appuyant sur une fondation et sur une association qui
concourent à la réalisation de l’objectif de dispenser une
offre à un prix très faible et sans commissions ni aucune
forme de rétribution commerciale.
Ainsi, la fondation Entrepreneurs de la Cité,
aujourd’hui en cours de reconnaissance d’utilité publique,
regroupe les assureurs partenaires de la micro-assurance
et les mécènes. Son but est principalement de promouvoir l’image de la micro-assurance en
France et d’apporter des financements afin d’offrir les moyens nécessaires à l’association des
assurés pour distribuer l’offre et gérer les contrats de micro-assurance.
La souscription, la gestion et le suivi des contrats sont quant à eux confiés à
l’Association des Assurés Entrepreneurs de la Cité. Elle se voit ainsi responsable des
souscriptions. Elle reçoit également le versement des primes d’assurance qu’elle reverse
ensuite aux assureurs partenaires à qui elles reviennent. Cette association, financée par la
fondation, répond aux objectifs de coût de gestion faibles et à la distribution solidaire. Ainsi,
l’association ne perçoit bien évidemment aucune commission sur les contrats et ne rétrocède
aucune commission aux assureurs ce qui lui permet d’avoir des coûts de gestion très faibles.
L’association s’appuie également sur des bénévoles retraités ou actifs et des stagiaires pour
effectuer une partie de l’activité de gestion, ce qui lui permet, grâce à l’engagement de ces
personnes, de pouvoir réduire ses coûts de gestion par rapport à un assureur classique.
Néanmoins, certains coûts de gestion sont incompressibles. C’est là qu’intervient la future
fondation qui prend en charge ces frais et permet d’éviter de reporter ces coûts sur le montant
de la prime. L’association bénéficie également de l’aide de bénévoles pour participer au
développement du produit auprès des réseaux, comme Thierry PERNET, délégué régional
CNP Trésor à la Direction Régionale de la CNP à Lyon.
Ainsi, de par son mode de distribution et sa vocation solidaire, l’assuré à la microassurance
ne paie en fait que la prime pure27, ce qui fait donc du produit de micro-assurance
est aujourd’hui un produit totalement atypique en France. Cependant, par delà ses objectifs de
solidarité et d’aide à la création d’entreprise, la micro-assurance représente également, si elle
remplit son objectif de pérennisation et « d’ascenseur » social, la possibilité pour les assureurs
de ramener à terme vers eux une clientèle dont tout pouvait laisser à penser qu’elle était
durablement exclue des offres d’assurance classique.
27 La prime pure correspond à la valeur statistique (produit du coût et de la fréquence) du risque pris par
l’assureur. Elle se différencie de la traditionnelle prime commerciale qui correspond à la prime pure augmentée
du chargement, représentant notamment les frais de gestion et de commercialisation supportés par l’assureur.
Extrait de l’ouvrage de James LANDEL, Martine CHARRE-SERVEAU et Yvonne LAMBERT-FAIVRE,
Lexique des termes de l’assurance, éditions L’Argus de l’Assurance, Dalloz Sirey, 4e édition 2003.