Comme il a été évoqué précédemment, trois grandes catégories de contrats d’assurance en cas de décès coexistent : l’assurance temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance de survie.
Ces contrats ont en commun la garantie du risque de décès de l’assuré.
a – L’assurance temporaire
L’assurance temporaire, tout d’abord, couvre le décès de l’assuré pendant une période donnée. Si le décès intervient pendant ce laps de temps les prestations seront exigibles. A défaut, c’est-à-dire en cas de survie de l’assuré, aucune prestation ne sera due par l’assureur qui conservera les primes versées. Ce type d’assurance connait un franc succès en matière de garantie d’une créance ou pour mettre temporairement un proche à l’abri en cas de survenance de l’évènement funeste.
Cela peut être utile lorsqu’un crédit est contracté sur la tête des deux parents pour financer, par exemple, l’achat d’un bien immobilier. L’enfant incapable, à charge, n’aura pas à supporter le poids du crédit contracté par ses parents si ces derniers venaient à décéder en même temps.
Il s’agira également de constituer une rente ou un capital en cas de décès de l’assuré avant la fin des études des enfants.
b – L’assurance vie entière
L’assurance vie entière, ensuite, garantie le versement des prestations contractuellement prévues, peu important la date de survenance du décès.
L’assureur est alors sur d’avoir à verser les prestations, seule reste aléatoire la date à laquelle ces prestations seront exigibles.
Le financement de ce type de contrat se fait de diverses manières (prime unique, temporaires, viagères) tout comme le versement des prestations.
Il peut également s’agir d’une assurance vie entière différée. Le décès de l’assuré ne sera couvert que s’il intervient après une date donnée. Les primes versées sont moins importantes puisque l’assureur n’est pas sur d’avoir à verser les prestations. Cependant, le plus souvent cette formule est assortie d’une contre assurance qui garantira le remboursement des primes versées si le décès intervient avant la date fixée au contrat.
Cette assurance permet de constituer un capital au profit des bénéficiaires, le plus souvent le conjoint et à défaut les enfants.
c – L’assurance de survie
L’assurance de survie, enfin, est une sorte d’assurance vie entière soumise à conditions.
En effet, les prestations ne seront exigibles que si le bénéficiaire survit à l’assuré. Ainsi, le montant des primes varie en fonction de l’âge des deux parties au contrat. Plus l’assuré est âgé et plus le bénéficiaire est jeune, plus les primes seront importantes.
Ce type de contrat est souvent utilisé par des parents au profit d’un enfant handicapé. Cela permet de lui assurer des revenus fixes et de le mettre à l’abri du besoin dans le cas de leur prédécès.